想做养老储备，香港保险的储蓄分红险和内地年金险应该怎么选呢？

收益情况

• 香港储蓄分红险：预期收益相对较高，部分产品长期预期年化收益率可达6%-7%甚至更高。但分红是不保证的，实际收益可能会与预期有较大偏差。
• 内地年金险：收益相对较为稳定，预定利率目前大多在3% - 3.5%左右，收益是确定的，不受市场波动影响。

保障功能

• 香港储蓄分红险：保障功能相对较弱，主要侧重于储蓄和财富增值。
• 内地年金险：除了提供养老年金领取外，有些产品还带有一定的身故保障，在被保险人不幸身故时，会给予一定的赔付。

流动性

• 香港储蓄分红险：前期退保损失较大，一般需要较长时间才能实现较高的收益，流动性较差。
• 内地年金险：部分产品有现金价值，在急需资金时可以通过退保或保单贷款的方式获取一定资金，但也需要考虑退保损失。

监管环境

• 香港储蓄分红险：受香港保险监管机构监管，在法律和监管体系上与内地有所不同。
• 内地年金险：受中国银保监会监管，监管较为严格，对消费者权益有较好的保障。

投保注意事项

• 香港储蓄分红险：需要亲自前往香港投保，涉及外汇兑换和跨境资金流动等问题。同时，要充分了解产品的条款和细则，尤其是分红的计算方式和不确定性。
• 内地年金险：投保流程相对简便，可通过线上或线下渠道购买。要注意产品的领取方式、领取时间和收益计算方式等。

如果追求较高的预期收益，且能承受一定的收益波动风险，同时有境外资产配置需求，那么香港储蓄分红险可能是一个选择。如果更看重收益的稳定性和保障功能，以及投保和理赔的便捷性，内地年金险会更合适。