买香港保险时，需要做健康告知吗？和内地的健康要求差别大吗？

买香港保险是否需要做健康告知

买香港保险是需要做健康告知的。健康告知是保险合同的重要环节，保险公司会根据投保人提供的健康信息来评估风险，进而决定是否承保、以何种条件承保（如正常承保、加费承保、除外责任承保等）以及确定保费水平。投保人必须如实告知自己的健康状况，否则可能会影响后续的理赔。

香港保险和内地保险健康要求的差别

告知原则不同

• 香港保险：采用“无限告知”原则，即投保人需要主动、全面地告知保险公司所有可能影响核保决定的健康信息，无论保险公司是否具体询问。即使某些情况保险公司没有在问卷中提及，但只要投保人知道这些情况可能与保险有关，就应该进行告知。
• 内地保险：一般采用“有限告知”原则，投保人只需根据保险公司的询问如实回答即可，对于未询问到的内容，没有主动告知的义务。

健康问询细节不同

• 香港保险：健康问卷往往更细致和全面，可能涉及更多的疾病种类、既往症状以及家族病史等内容。例如，对于一些较为罕见的疾病或者症状，也会在问询范围内。同时，香港保险可能会要求提供更详细的医疗记录，包括体检报告、病历等。
• 内地保险：健康问询相对宽泛一些，重点关注常见的重大疾病和高风险因素。不过，随着内地保险市场的发展，健康问卷也在不断细化。

核保尺度不同

• 香港保险：核保相对严格，对于一些轻微的健康问题，可能也会进行加费或者除外承保。这是因为香港保险市场竞争激烈，保险公司为了控制风险，对被保险人的健康状况要求较高。
• 内地保险：核保尺度相对宽松一些，对于一些小的健康异常，有可能正常承保。但不同的保险公司和不同的产品在核保尺度上也会存在差异。

理赔概率不同

• 香港保险：由于核保严格，在投保时已经对被保险人的健康状况进行了较为全面和细致的评估，所以在理赔时，如果投保人如实进行了健康告知，符合保险合同约定的理赔条件，理赔相对较为顺利。但如果发现投保人未如实告知，可能会面临拒赔。
• 内地保险：虽然核保相对宽松，但后期理赔时，保险公司也会对投保时的健康告知情况进行严格审核。如果存在未如实告知且影响到核保决定的情况，同样可能会拒赔。不过，内地法律对于保险人的合同解除权有一定限制，例如规定了不可抗辩条款，在合同成立一定期限后（一般为两年），保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担赔偿或者给付保险金的责任。