内地年金险有保底收益，香港储蓄险非保证收益占比高，哪个更适合风险偏好低的人？

内地年金险特点及对风险偏好低的人的适用性

特点

• 有保底收益：内地年金险通常有明确的保底利率，比如在现行监管环境下，目前一些产品的保底利率大约在 2 - 3%之间，这意味着无论市场环境如何变化，投保人至少能获得这个比例的收益，收益确定性强。
• 收益相对稳定：其预定利率是经过严格监管和精算的，在产品设计时就基本确定了未来的现金流，能为投保人提供可预期的长期收益。

适用性

对于风险偏好低的人来说，内地年金险能提供稳定可靠的收益，满足他们对资金安全性和收益确定性的需求。比如在规划养老资金或者子女教育金时，能确保在特定时间有一笔确定的资金可以使用。

香港储蓄险特点及对风险偏好低的人的适用性

特点

• 非保证收益占比高：香港储蓄险的收益结构中，非保证收益（如红利等）占比较大。预期总收益可能较高，但非保证收益会受到保险公司的投资表现、市场环境等多种因素影响，不确定性较大。
• 投资范围广：其资金可以投资于全球的金融市场，理论上有更高的投资回报潜力，但同时也伴随着更大的风险。

适用性

香港储蓄险的非保证收益性质使得其收益波动性相对较大，这与风险偏好低的人追求稳定收益的需求不符。一旦市场表现不佳，非保证收益部分可能无法达到预期，甚至可能为零，导致最终收益远低于预期，所以不太适合风险偏好低的人群。

结论

综合来看，内地年金险更适合风险偏好低的人。因为它具有保底收益，能为投保人提供稳定的资金保障，符合这部分人群希望资金安全、收益确定的需求；而香港储蓄险非保证收益占比高带来的不确定性使其无法满足风险偏好低者对稳定性的要求。